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消費貸,跑得穩才能跑得快

人氣指數: 發布時間:2017-11-30 17:49  來源:http://www.fmqrkv.tw  作者:歐陽潔,宋超
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  前三季度,居民新增消費性短期貸款已達去年全年的1.79倍, 
  但也出現了搖身變為“首付貸”“投資貸”的苗頭 
  防范化解重大風險,是全面建成小康社會決勝期的三大攻堅戰之一。金融安全問題既事關經濟全局,也與百姓生活密不可分。尤其是這幾年,各種新興金融平臺和產品層出不窮,新技術、新手段在解決需求“痛點”的同時,也帶來了一些風險隱患。不少金融安全問題,都是從人們身邊初露苗頭,逐步積累擴大。 
  方便快捷,為消費加油 
  大到高檔家具、珠寶古玩,小到數碼產品、冰箱電視,消費貸支撐起零售消費市場快速發展 
  “今年8月,全家準備出國旅游,當時正趕上要給孩子交英語培訓費,前后加起來得付七八萬左右,不巧那時候手頭有點緊,就想著能去貸點款。”某南京國企員工邢輝對比了銀行和互聯網金融平臺的產品后,最終選擇了利率較低的銀行消費貸。 
  由于只是短期急用,邢輝借了1個月,額度5萬元,利率是每天萬分之三,算下來年利率大約在10%左右。“可能是因為我之前在銀行的信用比較好,貸款審批特別快。在手機銀行上申請,幾個小時后,5萬元就到賬了。”邢輝說。還款后,銀行打電話要求出示消費明細,邢輝拍下繳費憑證發過去,順利通過。 
  但最近貸款沒那么“松”了。“這些天想申請短期消費貸,發現銀行的貸前審核嚴了,要求提供的材料也更具體。銀行工作人員稱現在申請消費貸,需要層層嚴格審核貸款用途。”邢輝說。 
  除了銀行之外,消費者還能從消費金融公司、電商平臺、互聯網分期平臺和小貸公司等機構獲得貸款。越來越多的年輕人開始嘗試新型消費貸方式。 
  文涅剛從上海視覺藝術學院攝影專業畢業。當初還在電視臺實習期間,文涅就有一個心愿,希望用無人機拍下家鄉神農架的自然美景。在各個電商平臺上比價后,文涅最后選擇在某電商平臺分24期購買一部大疆無人機,正好趕上平臺免息活動,每期還款只要225元。 
  “當時我每月能拿到2000多元的實習工資,還款壓力不大,這樣我就不需要向父母伸手要錢了。現在,我已經習慣用分期付款的方式購買各種電子產品,比如現在用的手機、電腦,都是通過這種方式買的。”文涅說。 
  近幾年,消費取代投資成為經濟增長的第一拉動力,背后離不開金融手段支撐。人民銀行數據顯示,今年1—9月,居民新增消費性短期貸款達1.49萬億元,新增總額已達去年全年的1.79倍,消費金融呈現爆發式增長態勢。大到高檔家具、珠寶古玩,小到數碼產品、冰箱電視,各個消費領域都有相應的金融服務和產品。 
  “居民部門貸款包括按揭貸款和消費類貸款。這幾年,居民部門融資余額快速上升,到2016年底,我國居民按揭貸款余額大約在20萬億元左右,消費類貸款余額僅為五六萬億元,按揭貸款相當于消費類貸款的4倍左右。而在美國等成熟市場,居民部門債務余額超過企業部門,居民融資余額中,按揭貸款和消費類貸款的比重相當。可以想見,未來隨著消費市場和金融產品的發展、升級,消費貸還有不小的增長空間。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說, 如果按照20%的增速預測,我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。 
  首付不夠,消費貸來湊 
  由于客戶群體的差異和風險控制能力的不同,各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高 
  助推百姓消費的同時,消費貸市場也存在參與機構眾多、魚龍混雜、對貸款人資質審核不嚴、款額用途監管不到位等問題。加之借款人非理性消費和借貸,使得消費貸穿上馬甲搖身變成“首付貸”“投資貸”,滋生潛在風險。 

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